金融行业数据合规

之证券、银行与保险业的合规要点解析

作者：金晓萍 

数字经济时代正以前所未有的速度重塑全球金额新业态，数据作为新型生产要素的价值日益凸显。随着金融科技的迅猛发展，大数据、人工智能等新兴技术在金融服务领域的广泛应用，我国证券、保险和银行三大金融支柱行业在数字化转型过程中，面临着日益严格的数据合规要求、隐私保护等复杂多变的安全挑战。国家相继出台了多项法律法规和技术标准，如《金融科技发展规划》系列文件、《信息安全技术-个人信息安全规范》等来应对这些挑战，旨在促进金融数据的合法、合规使用。本文将结合现行的立法、标准及监管规定，探讨证券行业、银行业以及保险行业三大金融行业数据合规现状、监管框架及应对策略等。

一、证券行业数据合规要点

证券行业作为资本市场的核心枢纽，其数据合规具有不同于银行保险业的独特性和复杂性。证券机构处理的数据类型广泛，包括客户交易数据、持仓信息、投资研究资料以及市场敏感信息等，这些数据不仅关乎投资者利益，更直接影响市场公平和稳定。虽然目前尚未出台证券业专属的数据安全管理办法，但证券公司仍需遵守《数据安全法》《个人信息保护法》《网络安全法》等上位法，以及中国证监会关于信息系统安全、客户信息保护的相关规定，构建全面的数据合规体系。

证券业面临的主要合规风险点包括：客户交易数据泄露可能导致跟风操作或恶意做空；投资建议不当共享可能引发利益冲突；量化交易算法数据被窃取可能破坏市场公平性；以及数据跨境传输面临的监管限制。中证协发布的《融资融券客户交易行为管理》示范实践要求券商对大额融券设更严准入机制，防范绕标套现，体现了监管对证券数据安全的重视。某证券公司APP因违规收集用户通讯录和位置信息被通报整改，显示出个人信息保护已成为证券业合规重点。

证券行业作为早尝试与信息技术融合的领域之一，在近年来因疫情推动了服务线上化的加速发展。根据中国证券业协会发布的报告，尽管国内券商已经能够通过数字技术提供远程开户、在线交易等服务，但相较于国际领先机构仍存在差距。同时，头部券商纷纷加大IT投入，显示了对数字化转型的高度关注。

为了确保证券行业的健康发展，维护市场秩序，保护投资者利益，证券公司必须建立健全的数据治理体系，遵循严格的数据处理规范。以下是针对证券行业特别定制的合规要点指引：

（一）设立专门的数据治理组织架构并配备相应人员

证券公司应成立数据治理委员会作为高议事、决策机构，负责规划和指导全公司的数据治理工作。此外，还需构建三层级的组织架构——决策层由IT治理委员会牵头；管理层由各相关部门的数据负责人组成；执行层则包括具体的业务和技术团队。这样的结构能够确保从战略到操作层面的有效衔接，促进数据治理工作的持续推进。同时，为保证数据治理的专业性和独立性，应配置足够的专职或兼职人员，并定期对其进行培训，提升其专业技能和服务意识。

（二）制定详细的数据治理制度与操作细则

证券公司需要依据相关法律法规及行业标准，结合自身实际情况，制定一套涵盖数据采集、存储、使用等全过程的管理制度。例如《证券期货业数据安全管理与保护指引》要求明确各部门的数据安全管理职责，规定要编写哪些制度文件，并指出不同级别的数据需采取哪些管理措施和技术手段来保障安全。另外，对于新产品、新业务评估也应当纳入常规流程之中，确保所有经营活动均符合现行规定的要求。通过建立完善的内部规则体系，可以有效预防潜在风险的发生。

（三）实施严格的数据分类分级管理

根据《证券期货业数据分类分级指引》及相关规定，证券公司应该对持有的数据进行科学合理的分类分级，以便于针对性地实施管理和保护措施。具体来说，可以根据数据泄露或损坏造成的社会影响程度将数据分为五个等级。对于敏感度较高的信息，如客户个人信息、交易记录等，更要加强监控力度，限制访问权限，防止未经授权的操作。这样做不仅有助于提高工作效率，还能更好地满足监管要求，增强公众信任。

（四）贯穿整个生命周期的安全管理

数据的价值体现在其生命周期的每一个阶段，因此证券公司在设计数据处理系统时就要考虑到如何实现端到端的安全防护。这包括但不限于采用先进的加密算法保护传输中的数据，设置严格的访问控制机制限制内部员工的查询范围，以及定期备份重要资料以防意外丢失。同时，还应当设立应急响应预案，一旦发生安全事故能够迅速启动恢复程序，大限度地减少损失。此外，持续开展安全审计和演练也是不可或缺的一部分，可以帮助及时发现并修复可能存在的漏洞。

（五）监督合作服务机构的数据合规情况

随着金融科技的发展，越来越多的服务外包给第三方机构完成。但是这也带来了新的挑战，即如何确保这些合作伙伴遵守同样的高标准来进行数据处理。为此，证券公司有责任对其选择的合作方进行严格的资质审查，并签订包含明确数据保护条款的合作协议。在合同履行期间，还要通过不定期检查等方式监督对方的实际表现，发现问题立即要求整改，必要时终止合作关系。这样既能保护自身利益不受损害，也为客户提供了一个更加可靠的投资环境。

综上所述，未来证券业数据合规将面临三大发展方向：一是监管科技(RegTech)深度应用，通过自然语言处理监控研究报告合规性，利用大数据分析识别异常交易模式；二是行业数据共享机制完善，在保障安全和隐私前提下，推动投资者适当性信息、黑名单数据等合规共享；三是跨境监管协作加强，随着中国资本市场进一步开放，与国际监管机构在数据监管方面的互认与合作将日益重要。上述五个方面的指导方针构成了证券行业开展数据合规工作的核心框架。它们相辅相成，共同作用于构建一个健康有序的数据生态环境。值得注意的是，随着技术进步和社会变迁，相关的法律法规也在不断更新完善。因此，证券公司还需要保持敏锐度，未雨绸缪，将数据合规作为核心竞争力建设。适时调整内部政策，以适应新的挑战和发展趋势，才能在数字经济时代行稳致远。在合法合规的基础上实现稳健运营，为资本市场注入更多正能量。

二、银行业数据合规的核心要求

银行业作为金融体系的核心，其数据合规要求为严格且具有示范效应。2025年1月正式实施的《银行保险机构数据安全管理办法》对银行业数据治理提出了系统性要求，构建了从治理架构到技术措施的完整合规框架。该《办法》共九章81条，涵盖数据安全治理、分类分级、安全管理、技术保护、个人信息保护、风险监测与处置等关键环节，标志着银行业数据监管从"粗放管理"向"精准防控"转变。

银行存储的个人金融信息具有高度精确性和价值性，且较一般个人信息更加敏感。由于银行业务特性，银行不仅自主收集消费者的基本信息用于各项业务审核，还会在交易过程中产生大量衍生信息，这些信息对于银行而言既是资产也是潜在的风险点。此外，银行还经常与其他金融机构共享信息，例如征信机构提供的信用评估资料。

银行业作为金融体系的核心组成部分，其合规管理对于确保银行的安全稳健运行、保护消费者权益以及维护金融市场秩序至关重要。银行业面临的主要合规挑战集中在六个方面：业务与数据安全管理的一体化统筹、数据资产的全域登记管理、分类分级标准的落地实施、数据安全体系的差异化建设、保护资源的高效配置以及安全事件的快速响应。根据新的《金融机构合规管理办法（征求意见稿）》，结合银行业的特点，以下是对银行业合规要点的要点：

（一）建立健全全面合规管理体系

银行业应当建立健全覆盖组织体系、制度建设、运行机制及保障机制在内的全面合规管理体系，将依法合规经营视为一切活动必须遵循的基本原则之一。这意味着银行不仅要在内部建立完善的合规管理制度，还要确保这些制度能够有效执行并持续改进。

（二）董事会与高级管理层的责任

根据《商业银行合规风险管理指引》，董事会和高级管理层应确定合规基调，确立全员主动合规的理念，并通过推行诚信与正直的职业操守来提高全体员工的合规意识。具体来说：

（1）董事会责任：负责审议批准合规政策和报告，评价合规风险管理的有效性，并授权专门委员会对合规风险管理进行日常监督。

（2）高级管理层：制定和贯彻合规政策，任命合规负责人，明确合规管理部门及其结构，识别主要合规风险，审核批准合规风险管理计划，每年向董事会提交合规风险管理报告。

（三）设立首席合规官

为了强化合规管理工作，《金融机构合规管理办法》提出，在总部层面设立首席合规官，直接接受董事长或行长（总经理）领导并向董事会负责；而在省级分支机构，则应设立合规官，受本级机构直接管理。此外，首席合规官不得兼任可能产生利益冲突的角色，如前台业务、财务等部门负责人。

（四）合规文化的建设

良好的合规文化是银行长期健康发展的基石。银行需要加强合规文化建设，从高层做起，树立正确的价值观，促进全行员工自觉遵守法律法规，形成一种自我约束的良好氛围。同时，鼓励员工积极参与到合规工作中去，比如通过举报渠道及时发现并处理违规行为。

（五）数据安全和个人信息保护

随着数字化转型加速，银行收集和处理大量客户个人信息成为常态。因此，必须严格遵守《电子银行业务数据合规要点》中提到的原则，即合法、正当、必要地收集和使用个人信息，公开透明地告知用户相关信息，并获得其同意。此外，还需采取技术和管理措施保障数据安全，防止泄露事件发生。

（六）新产品新业务的风险评估

每当推出新产品或开展新业务时，银行都应当事先做好充分的风险评估工作，包括但不限于了解自身是否具备足够的技术能力和内部控制机制来应对潜在风险。这不仅是对监管部门的要求作出响应，也是保护投资者权益和社会公共利益的重要举措。

（七）加强消费者权益保护

银行业作为金融服务的重要组成部分，其稳健运行直接关系到广大消费者的切身利益。因此，银行在进行股权转让等重大决策时，必须将消费者权益保护放在首位，并建立完善的投诉处理机制以确保服务质量。根据《银行业消费者权益保护工作指引》第七条的规定，银行业金融机构是实施银行业消费者权益保护的工作主体，应当遵循依法合规和内部自律原则，构建落实银行业消费者权益保护工作的体制机制。

（八）对第三方平台合作中的个人信息流转实施严格控制

当涉及到与外部机构的合作时，尤其是涉及电话销售或通过第三方平台开展业务的情况下，银行更应加强对个人信息流转环节的管理，以确保这些敏感资料不会被滥用。《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第十条规定，银行保险机构应当加强对第三方机构合作业务消费投诉的管理，要求相关第三方机构配合处理消费投诉，对消费投诉事项进行核实，及时提供相关情况，促进消费投诉顺利解决。

综上所述，银行业在追求自身发展的同时，也要时刻牢记合规责任，努力营造一个公平公正、健康稳定的金融市场环境。银行业数据合规已从技术问题升级为战略问题。未来，银行需在满足《办法》与中国人民银行《中国人民银行业务领域数据安全管理办法》差异化要求的同时，避免重复建设，求同存异地完善数据安全体系，真正实现"被动监管遵循"向"主动合规治理"的转变。这不仅有助于维护良好的品牌形象和社会信誉，也为行业的长远发展奠定了坚实的基础。

三、保险行业数据合规要点

随着信息技术的发展，保险行业对数据的依赖程度日益加深，特别是在风险评估、产品定价、客户服务等方面。因此，确保数据的安全性和合法性处理成为保险公司必须面对的重要课题，特别是人寿保险涉及的信息尤为敏感。根据《个人信息保护法》、《数据安全法》等相关法律法规的要求，结合保险行业的特殊性，同时保险行业在数据合规领域面临独特的挑战与机遇。作为风险管理专业机构，保险公司收集和处理的数据往往极具敏感性，包括健康状况、财务状况、生活习惯等深度个人信息，这使得保险业数据合规具有不同于其他金融行业的特殊性和复杂性。2025年《银行保险机构数据安全管理办法》的出台，将保险业数据安全监管提升至新高度，要求保险机构建立与银行业类似但兼顾行业特性的数据治理体系。

保险数据的特殊性主要体现在三个方面：首先，保险业尤其是人身险业务需要收集大量健康医疗数据，这些数据属于《个人信息保护法》定义的敏感个人信息，需获得个人单独同意并采取更严格保护措施；其次，保险定价和核保高度依赖数据分析和风险评估，数据质量直接影响业务公平性；第三，保险理赔涉及多方数据共享，如医院、交警部门等，增加了数据流转的合规风险。以下是针对保险行业的数据合规要点指引：

（一）强化对销售人员的行为规范培训

在保险行业中，销售人员的行为直接关系到消费者的权益保护和服务体验。为了确保销售过程中的合法性和透明度，《保险销售行为管理办法》明确规定了保险公司及其委托的中介机构、其他机构在与特定相对人订立保险合同时应遵循的行为准则。该办法强调了对销售人员的专业知识、诚信水平以及销售能力的要求，并提出了建立分级管理体系的概念，即根据产品的复杂程度和风险高低等因素对保险产品进行分类，并结合销售人员的能力资质给予不同的授权范围。

此外，为了进一步提升销售人员的职业素养和服务质量，《保险从业行为准则》要求所有从业人员必须依法合规，自觉遵守法律法规及行业自律规则，维护职业形象和社会信誉。因此，保险公司应当定期组织员工参加相关法律法规的学习班或研讨会，使其了解新的政策动向和技术发展趋势；同时也要加强职业道德教育，培养良好的服务意识和责任感，杜绝任何欺诈性或误导性的销售行为。

（二）获取个人授权以使用敏感数据

随着信息技术的发展和个人信息价值的凸显，如何妥善处理客户隐私成为了保险企业面临的重要课题之一。《数据安全法》及相关配套法规指出，在收集、加工、传输、存储个人信息时，需遵循小化原则，仅限于必要的业务目的。特别是在涉及敏感数据（如健康状况、财务状况等）的情况下，则更需要取得用户的明确同意。具体来说，当保险公司计划获取并利用某些特殊类型的个人信息时，首先要向用户充分说明相关信息用途、保存期限、共享对象等内容，确保他们完全理解之后再签署书面形式或其他可追溯的方式表示同意。

（三）确保第三方提供的数据符合法律规定

由于保险业务往往涉及到大量的外部合作，比如通过第三方平台获取潜在客户的联系方式或者接受来自合作伙伴的风险评估报告等，这就要求企业在选择合作方时格外谨慎，并采取有效的措施来保证所接收的数据来源合法可靠。一方面，《保险监管人员行为准则》规定了金融机构应当审慎选择合作伙伴，对其进行尽职调查，确保其具备相应的资质条件和技术实力；另一方面，《路在何方：保险行业开展数据安全与个人信息保护之分析与建议》也指出，建议视实际情况对第三方合作机构采取检查、审计、持续监控等措施，尤其对可以接触到保险企业核心系统或数据的第三方人员采取必要的管理手段。

综上所述，保险公司在推进数字化转型的过程中，不仅要注重技术创新带来的效率提升，更要重视数据合规建设，通过强化销售人员的行为规范培训、获取个人授权以使用敏感数据以及确保第三方提供的数据符合法律规定等方式，保险业需要"建立健全公共数据集中开放共享等法律法规，明确数据合规流转实施细则"，才能真正释放数据要素价值，推动行业高质量发展。构建起一套健全有效的数据治理体系，从而更好地服务于广大消费者的同时，也为行业的健康发展贡献力量。

结语

数字经济背景下，金融业数据合规已从单纯的监管遵从转变为机构核心竞争力的重要组成部分。证券、保险、银行三大行业虽各有特点，但都面临着如何平衡数据开发利用与安全保护、如何构建适应性强的前瞻性合规体系等共同挑战。金融行业各个机构必须紧跟政策导向，不断完善自身的数据治理体系，确保所有经营活动均在法律框架内进行。只有这样，才能有效防范数据泄露和个人信息滥用的风险，为客户提供更加安全可靠的服务体验，保护客户的信息安全。未来，随着更多细化规则的出台和完善，我们相信会看到一个更加健全、透明且高效的数字金融市场生态系统的形成